Mua xe trả góp 0 đồng tại TP.HCM: Có thật sự là 0 đồng?

Trên nhiều tuyến phố, cửa hàng xe máy và các trang mạng xã hội tại TP.HCM, không khó để bắt gặp những quảng cáo như “trả góp 0 đồng”, “nhận xe ngay không cần trả trước” hay “lãi suất 0%”. Thông điệp này đặc biệt thu hút tài xế công nghệ, công nhân, người lao động thu nhập trung bình và người trẻ mới đi làm - những người cần một chiếc xe máy nhưng chưa tích lũy đủ khoản tiền ban đầu. Cũng vì vậy, cụm từ mua xe trả góp 0 đồng tại TP.HCM trở thành một trong những từ khóa được tìm kiếm nhiều nhất mỗi khi người tiêu dùng cân nhắc sở hữu một phương tiện.

Sức hấp dẫn của con số “0 đồng” nằm ở sự tối ưu chi phí, nhưng chính vì thông điệp được truyền đi súc tích dễ dẫn đến ngộ nhận. Trước hết, cần hiểu “0 đồng” ở đây thường có nghĩa là “trả trước 0 đồng”, tức khách hàng không phải chuẩn bị khoản tiền đối ứng ban đầu và toàn bộ giá trị chiếc xe. Điều này hoàn toàn khác với việc tổng chi phí sở hữu chiếc xe bằng 0. Người mua vẫn phải thanh toán giá trị chiếc xe theo kỳ hạn, cùng các chi phí đi kèm của một giải pháp tài chính trả góp.

Cần phân biệt rõ hai khái niệm thường bị gộp làm một: “trả trước 0 đồng” và “lãi suất 0%”. “Trả trước 0 đồng” đề cập đến số tiền khách hàng cần thanh toán ban đầu, trong khi lãi suất là chi phí của khoản hỗ trợ tài chính trong suốt thời gian vay. Theo Thông tư 43/2016/TT-NHNN, được sửa đổi bởi Thông tư 18/2019/TT-NHNN và có hiệu lực từ ngày 1/1/2020, lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính được thực hiện theo thỏa thuận; đồng thời, các đơn vị phải niêm yết công khai khung lãi suất tại điểm giới thiệu dịch vụ và trên trang thông tin điện tử. Đáng lưu ý, mức trần lãi suất 20%/năm quy định tại Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 áp dụng đối với quan hệ vay dân sự thông thường, trong khi các tổ chức tín dụng và công ty tài chính hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng. Vì vậy, một chương trình “trả trước 0 đồng” vẫn có thể đi kèm mức lãi suất được thỏa thuận và niêm yết cụ thể trong hợp đồng.

Bên cạnh lãi suất, tổng chi phí của một chương trình trả góp còn có thể bao gồm phí bảo hiểm khoản vay, phí bảo hiểm xe, lệ phí đăng ký biển số và một số khoản phí dịch vụ khác. Những chương trình quảng bá “lãi suất 0%” thường là các đợt ưu đãi có thời hạn, do hãng xe hoặc đối tác phân phối trợ giá, và đi kèm điều kiện áp dụng riêng về kỳ hạn hoặc dòng sản phẩm. Con số “0” vì thế cần được đặt cạnh câu hỏi quan trọng nhất: tổng số tiền khách hàng phải thanh toán đến khi kết thúc hợp đồng là bao nhiêu.

Ở góc độ pháp lý, người tiêu dùng có quyền được cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ về sản phẩm, dịch vụ và nội dung hợp đồng trước khi giao dịch. Luật cũng đặt ra yêu cầu minh bạch đối với hợp đồng theo mẫu và điều kiện giao dịch chung - những văn bản mà khách hàng mua xe trả góp thường phải ký kết. Đây là cơ sở để người tiêu dùng chủ động yêu cầu bên cung cấp giải thích rõ các khoản mục trước khi quyết định, thay vì chỉ dựa vào con số được quảng cáo.

Từ những phân tích trên, người mua có thể lưu ý một số điểm để đưa ra quyết định thận trọng. Trước hết, người mua cần chủ động tìm hiểu, nắm rõ và đối chiếu tổng số tiền phải thanh toán khi mua xe trả góp đến khi tất toán, đây mới là con số phản ánh đúng chi phí thực. Kế đến, cần đọc kỹ hợp đồng, đặc biệt các điều khoản về lãi suất, kỳ hạn, lịch trả góp hằng tháng, các loại phí và mức phí phạt khi tất toán trước hạn. Người mua cũng nên cân nhắc khả năng trả góp trong tương quan với thu nhập để tránh cam kết vượt quá khả năng tài chính, đồng thời kiểm tra lịch sử tín dụng của bản thân trên hệ thống Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC), bởi hồ sơ tín dụng không có nợ xấu sẽ thuận lợi hơn khi xét duyệt.

Quan trọng không kém, người mua nên ưu tiên các tổ chức tài chính hoạt động hợp pháp, có thông tin minh bạch và khung lãi suất được niêm yết công khai. Đồng thời, thận trọng với những quảng cáo mập mờ hoặc lời chào mời không đi kèm hợp đồng rõ ràng. Một con số “0 đồng” được đi kèm với một hợp đồng vay mua xe trả góp minh bạch, với tổng chi phí được giải thích đầy đủ, hoàn toàn có thể là một lựa chọn hợp lý.

Sở hữu xe bằng hình thức trả góp là nhu cầu chính đáng và ngày càng phổ biến tại các đô thị lớn như TP.HCM. Khác biệt giữa một quyết định phù hợp và một khoản cam kết vội vàng không nằm ở dòng chữ quảng cáo, mà ở mức độ hiểu biết của người tiêu dùng về chi phí thực tế và quyền được cung cấp thông tin minh bạch. Khi tiếp cận đúng cách, mua xe trả góp có thể là một giải pháp tài chính thiết thực. Thông tin chi tiết về sản phẩm mua xe máy trả góp và các giải pháp tài chính cá nhân có thể tham khảo tại FE CREDIT.